中古車貸款怎麼辦？申辦條件、陷阱破解、利率試算3分鐘就搞懂！

「買二手車可以貸款嗎？」不少朋友們要觀望二手車時，最常會有這個疑慮；買二手車是可以貸款的，只要申辦「中古車貸款」就可以順利牽到夢想愛車。

那麼，中古車貸款該怎麼辦呢？額度、利率、年限又是如何？辦理上會不會有陷阱是要特別留意的呢？本文將會一一告訴你，希望幫助你順利辦理中古車貸款！

1.中古車貸款介紹：

額度：

中古車貸款的額度是看「成數」，基本上能貸到車價的8成。

車價怎麼算？

車價並不是看新車價喔！而是看「權威車訊」所記載的車價；但權威車訊只有中古車行才可以登入會員並查價。

所以我們這裡比較推薦你參考這一個網站：汽車鑑價網。記得在案查詢前，勾選【賣出價】喔！

中古車貸款額度試算：

• 廠牌：TOYOTA
• 車型：Corolla Cross
• 年份：2020
• 車款：SUV
• 排氣量：1.8 L
• 新車價：805,000
• 二手車價：626,000

中古車貸款額度：626,000x0.8（8成）=500,800

以上貸款額度僅供參考，若有需要確切額度，請跟專業人員諮詢。

利率：

中古車貸利率通常在5~14%，影響利率因素有以下：

• 車價
• 品牌
• 車況
• 管道：銀行or融資公司
• 貸款人還款能力：工作狀況／財力證明

由於利率浮動較大，建議跟專業人員諮詢才能找到較符合的利率喔！

費用：

中古車貸款的費用與一般購車貸款一樣，大約在NT2,600~9,000。

年限：

中古車貸款年限也跟新車貸款一樣，在1~7年內。會建議貸3~5年就好，否則複利關係，利息費用會超貴！

2.中古車貸款怎麼辦？

中古車貸款會很難申辦嗎？相較新車來說，中古車貸款門檻較高；但跟原車融資比，還算好申辦的。

這裡我們也來看申辦中古車貸款有什麼條件、流程與準備資料吧！

中古車貸款申辦條件

貸款人條件：

• 年滿20~70歲本國國民
• 有工作（可提供勞保、工作照證明）
• 有使用紀錄的存摺（證明有穩定現金流）

中古車條件：

• 不能有欠費（罰單、停車費等）
• 良好車況
• 車齡不超過10年

中古車貸款申辦流程

• Step 1.確定型號與車價
• Step 2.填寫訂單與付頭期款
• Step 3.交車後並與貸款專員對保
• Step 4.簽約
• Step 5.撥款給車行
• Step 6.對保人員會提供繳款帳戶，記得按時繳納

中古車貸款準備資料

• 身份證正反面影本
• 第二證件影本
• 駕照影本
• 汽車新領牌照登記書
• 財力證明文件
• 個人印鑑

3.銀行有中古車貸款嗎？與融資公司差在哪？

銀行中古車貸款

銀行中古車貸款其實就是一般的購車貸款！目前有以下銀行有提供：

• 新光銀行
• 三信銀行
• 台新銀行
• 陽信銀行
• 聯邦銀行
• 彰化銀行
• 永豐銀行

融資公司中古車貸款

也就是我們熟知的租賃三雄，有裕隆、和潤與中租，方案如以下：

• 額度：最高車價80%
• 利率：5－14％
• 年限：7年
• 費用：NT$3500

我們這裡討論的是中古車「購車」貸款，而非中古車融資貸款！所以額度最高不超過100%。

各家中古車融資額度你可以參考這一篇：汽車融資是什麼？新手3分鐘了解方案、額度、利率怎麼過件

中古車貸款陷阱多！4大車貸陷阱類型一次看：

陷阱1：全額貸款

中古車「購車」貸款最高只能貸8成，並不能全額貸。若標榜可全額貸的管道，通常是中古車貸款80%+信用貸款/機車貸款20。

這樣有什麼不好呢？主要是你會1個月要付2筆貸款，假如利率都低的話到沒什麼；就怕利率一高一低/二個都高，反而加重財務槓桿。
 

陷阱2：超額貸款

大部分會用到超貸都是為了「買車換現金」，這裡直接舉一個例子讓你了解操作模式：

小隆今天急需用錢30萬，但由於信貸不過又沒有車可以融資，所以選用超貸；下面是中古車價、中古車貸款金額：

• 中古車價：67萬
• 中古車貸款：97萬
• 超貸金額：97-67=30萬

這樣貸看似解決了小隆的燃眉之急，但其實還是會有下面2種地雷存在：

1)借小還大：

你可能會為了小小的30萬資金，要貸到快100債務！縱然你多了一台二手車，但算下來還是不划算～（二手車再轉售，價格超感人ＱＱ）

若是真的有小額資金困擾，建議辦理機車貸款來紓困！

2)簽下權利讓渡書

有些人只是缺錢但不需要 一台車，所以就會將中古車租給車行做「白牌計程車」使用，並賺取租金。

這看似沒問題，但實際麻煩就大了！若駕駛人有飆車的不良嗜好，那你罰單會收到手軟ＱＱ

若你有相關「症頭」可以參考這篇新聞：車不是我開卻收到罰單？ 車主「這動作」可省去違規糾紛（來源：東森財經新聞）

陷阱3：車商抽貸款回扣

有些不良車商會跟銀行配合，故意開高你的車貸利率，再用試算表來洗你說這是低利率專案；藉此賺取回扣！（惡質！！！）

假如你不知道車貸利率怎麼算，你可以用這個Excel公式來回推：

試算完發現有誤，請馬上換下一間貸款公司，以免受騙！
 

陷阱4：低利率變「補貼息」

還有一種中古車貸陷阱就是0利率/低利率專案變補貼息！

很多貸款業務都會說用低利率專案來推銷，像是「現在下訂更想0利率優惠！」但其實大部分的利息都已經加到各期月付金內了！

那我要怎麼判斷我是不是遇到補貼息的狀況呢？最簡單方式就是將月付金×總期數就可以得知！

或是套用剛剛說到的RATE利率試算公式回推

額外陷阱：中古車況不好！

有時候中古車陷阱並不是貸款陷阱，而是車本身就有問題！

我們會建議找原廠購買中古車，或是找連鎖的中古車行，如：好車大聯盟、SUM汽車網、abc好車網等買車，比較有保障。

中古車貸款其他相關問題：

Q1：為什麼中古車貸款金額不如預期？

中古車貸款的成數通常會因為「車況」、「權威車訊」、「個人還款能力」與「財力證明」等因素影響。

前2者是車的問題，你較不能改變；而後2者可以多多補充財力證明來改善，若不知道要怎麼補充，歡迎與我們確認。

Q2：買中古車用信貸好還是車貸好？

我們這裡先來看2者的差別：

所以我們可以根據以下項目來評估要辦哪一種貸款：

• 總額度：中古車貸款較高
• 議價空間：信用貸款較好
• 貸款利率：信用貸款較低
• 過件率：中古車貸款較高

Q3：為什麼中古車貸比較沒那麼好貸？

假如是跟銀行辦，或因為車況、車價、信用狀況等問題被拒絕；若是跟裕融、中租或和潤辦，其實蠻好貸的～若你不知道哪一個管道適合，歡迎與我們確認。